Privatinsolvenz bezeichnet das gesetzlich geregelte Verfahren, mit dem natürliche Personen – also Privatpersonen, keine Unternehmen – ihre Schulden geordnet abwickeln können, wenn sie zahlungsunfähig sind. Es handelt sich um ein Insolvenzverfahren nach der Insolvenzordnung (InsO), das in Deutschland in der Regel sechs Jahre dauert, seit einer Gesetzesreform 2020 aber unter bestimmten Voraussetzungen auf drei Jahre verkürzt werden kann. Am Ende steht die sogenannte Restschuldbefreiung: Verbliebene Schulden werden erlassen.
Wie die Privatinsolvenz deine Schufa beeinflusst
Wer ein Privatinsolvenzverfahren durchläuft, muss damit rechnen, dass dies in der Schufa gespeichert wird. Die Schufa trägt das laufende Verfahren als negativen Eintrag ein. Dieser bleibt drei Jahre nach der Restschuldbefreiung in der Schufa gespeichert – also potenziell neun Jahre ab Verfahrensbeginn oder länger, je nach Verfahrensdauer. In dieser Zeit ist dein Schufa-Score erheblich belastet. Klassische Mobilfunkverträge mit Bonitätsprüfung sind damit in aller Regel nicht abschließbar, weil Anbieter die Schufa standardmäßig abfragen und laufende oder kürzlich abgeschlossene Insolvenzverfahren als inakzeptables Risiko werten.
Wichtig zu verstehen: Ein Negativeintrag durch die Privatinsolvenz ist keine bloße Zahlungsstörung wie ein vergessener Rechnungsbetrag. Er signalisiert Anbietern eine umfassende Zahlungsunfähigkeit. Das macht Bonitätsanforderungen an Vertragstarife realistisch schwer erfüllbar – sowohl während des Verfahrens als auch in den Jahren danach.
Mobilfunk während und nach der Privatinsolvenz
Die gute Nachricht: Mobile Erreichbarkeit ist auch mit laufender Privatinsolvenz möglich. Entscheidend ist, welche Vertragsform du wählst.
Prepaid-Tarife sind die praktischste Option während einer Insolvenz. Du lädst Guthaben im Voraus auf, es gibt keine Bonitätsprüfung, keine monatliche Vertragsbindung und kein Kreditrisiko für den Anbieter. Nahezu alle großen Netzbetreiber und Discounter bieten Prepaid-Karten ohne Schufa-Abfrage an. Diese Option funktioniert unabhängig davon, ob dein Verfahren gerade läuft oder erst kürzlich abgeschlossen wurde.
Handys ohne Vertrag kaufst du am besten auf Rechnung oder per Sofortzahlung. Ratenkauf oder Finanzierung – ob direkt beim Händler oder über einen Netzbetreiber – setzt fast immer eine Bonitätsprüfung voraus und wird bei laufender Insolvenz abgelehnt. Günftige Gebrauchtgeräte oder Einsteigersmartphones bieten eine realistische Alternative, ohne dich in neue Zahlungsverpflichtungen zu bringen, die ohnehin problematisch wären.
Tarife ohne Schufa werden von einigen spezialisierten Anbietern beworben. Hier lohnt genaues Hinschauen: Manche verzichten tatsächlich auf eine Schufa-Abfrage, setzen aber Vorauszahlung oder eine Kaution voraus. Andere betreiben irreführendes Marketing. Lies die Vertragsbedingungen sorgfältig, bevor du dich verbindest.
Was im Insolvenzverfahren zu beachten ist
Während der Privatinsolvenz stehst du unter der Aufsicht eines Insolvenzverwalters. Neue Schulden zu machen ist nicht nur riskant, sondern kann das Verfahren gefährden und im schlimmsten Fall die Restschuldbefreiung verhindern. Ein Mobilfunkvertrag mit laufender Grundgebühr ist eine wiederkehrende Zahlungsverpflichtung – fällst du damit aus, entsteht eine neue Schuld. Prepaid vermeidet dieses Problem strukturell: Du zahlst nur, was du tatsächlich nutzt.
Sprich im Zweifel mit deinem Insolvenzverwalter oder deiner Schuldnerberatungsstelle, bevor du größere Verpflichtungen eingehst – auch vermeintlich kleine wie ein Mobilfunkvertrag.
Dieser Glossar-Eintrag dient der allgemeinen Information und ersetzt keine individuelle Rechts- oder Finanzberatung. Bei Fragen zu deiner konkreten Situation wende dich an eine anerkannte Schuldnerberatungsstelle oder einen Rechtsanwalt mit Schwerpunkt Insolvenzrecht.